الأطروحة
تُولِّد شبكات الاحتيال في منطقة آسيا والمحيط الهادئ عائداتٍ غير مشروعة تُقارب 40 مليار دولار سنوياً، وهو ما يعادل تقريباً الناتج المحلي الإجمالي السنوي لدولة باراغواي، وفقاً لتقرير الإنتربول الصادر في يونيو 2026 حول التهديدات الإلكترونية في المنطقة. يتصدّر هذا الرقم مجموعةً من البيانات القاتمة المتجانسة: ارتفاع معدلات الهجمات الإلكترونية في المنطقة بنسبة 12% على أساس سنوي، وتضاعف احتيال الهوية الاصطناعية ثمانية أضعاف، وارتفاع حركة البوتات العاملة باستقلالية بنسبة 450% على الشبكات المُراقَبة. السؤال الذي تواجهه شركات التكنولوجيا المالية في المنطقة الآن لم يعد يتعلق بما إذا كانت الاحتيال مشكلة. بل يتعلق بما إذا كانت الاستجابة المؤسسية — التي تقودها متطلبات التحقق الإلكتروني من هوية العميل (eKYC) والاستثمار في البنية التحتية للهوية — تسير في الاتجاه الصحيح.
الحجم الذي يجعل الأمر مشكلة هيكلية
حلَّل تقرير ليكسيس نيكسس ريسك سولوشنز للجرائم الإلكترونية لعام 2026 أكثر من 116 مليار معاملة إلكترونية جرت معالجتها خلال عام 2025. ارتفعت معدلات هجمات الجرائم الإلكترونية في منطقة آسيا والمحيط الهادئ إلى 1.7%، متجاوزةً للمرة الأولى المتوسط العالمي البالغ 1.6%. وشهدت قنوات التصفح عبر أجهزة الحاسوب المكتبية ارتفاعاً بنسبة 25% في الهجمات لتبلغ 6.9%، مدفوعةً بنشاطٍ آلي يُحاكي السلوك البشري بصورة متزايدة.
تُضيف أرقام الإنتربول البُعد الجنائي المنظَّم. تُمثّل مصادرة البيتكوين بقيمة 12 مليار دولار في ميانمار وعقوبات وزارة الخزانة الأمريكية ضد مجموعة برينس ومقرها كمبوديا — المزعوم معالجتها ما يقارب 15 مليار دولار عبر عمليات “ذبح الخنازير” — دليلاً على أن الاحتيال الذي يستهدف قطاع الخدمات المالية الرقمية في المنطقة ليس فرصياً، بل يمتلك بنية تحتية ولوجستية وحجماً تشغيلياً. إنها، فعلاً، صناعة قائمة بذاتها.
تبرز الصورة الأكثر إثارةً للقلق على مستوى طبقة الهوية. تُمثّل عمليات احتيال الهوية الاصطناعية — التي تستخدم بيانات اعتماد مُلفَّقة أو مُركَّبة لاستحداث مستخدمين وهميين — الآن 11% من مجمل الاحتيال على المستوى العالمي، بزيادة ثمانية أضعاف مقارنةً بعام 2024، وهي حالياً الفئة الأسرع نمواً في قاعدة بيانات ليكسيس نيكسس.
ما كان eKYC وما أصبح
صُمِّم التحقق الإلكتروني من هوية العميل (eKYC) أصلاً بوصفه أداةً للامتثال: التحقق من هوية العميل، وتوثيق الإجراء، وإرضاء الجهة التنظيمية. لا تزال هذه هي المتطلبات الرسمية. غير أن eKYC في جنوب شرق آسيا عام 2026 قد اكتسب وظيفةً ثانية: إذ بات الآلية الرئيسية التي تعتمدها البنوك وشركات التكنولوجيا المالية لبناء الثقة مع العملاء الذين لا يمكن الوصول إليهم إلا عبر الشاشات.
جاء أوضح إشارة تنظيمية من فيتنام. منذ 5 يناير 2026، باتت هيئة بنك الدولة الفيتنامي تشترط التحقق البيومتري لفتح أي حسابٍ مصرفي جديد أو إصدار أي بطاقة دفع. وبالتوازي مع ذلك، باتت البنوك منذ 1 يناير تعلِّق الوصول المصرفي الإلكتروني للعملاء الذين لم يُكملوا بعد إجراءات التحقق البيومتري. ويستند ذلك إلى نظام SIMO، وهو منصة مركزية لمراقبة الاحتيال تُتيح الحجب الفوري للمعاملات المشبوهة عبر المنظومة المصرفية بأسرها. المنطق الجوهري واضح: إذا كانت الهويات الاصطناعية تستلزم بيانات اعتماد مزيَّفة، فإن ربط المصادقة بسجلات بيومترية حكومية سيجعل إعادة إنتاج هذه البيانات بحجم واسع النطاق مُكلفةً تشغيلياً.
يُقدَّر أن يبلغ الاقتصاد الرقمي لجنوب شرق آسيا تريليون دولار بحلول عام 2030. وستُحدِّد البنية التحتية للهوية المُشيَّدة اليوم القدر من هذه القيمة الذي سيبقى داخل الاقتصاد الرسمي.
الرياح المعاكسة
تكمن المشكلة في اعتماد eKYC بوصفه الاستجابة الدفاعية الرئيسية في كونه يعالج ناقل هجومٍ واحداً — إنشاء الحسابات الاحتيالية — مع إبقاء ناقلات أخرى سليمةً هيكلياً.
لا تتوقف عمليات الاحتيال عبر الدفع الآلي المُصرَّح به — حيث يُخدَع المستخدم الحقيقي للتحويل الطوعي للأموال — أمام خطوات الانضمام البيومتري. فالاحتيال يكون قد اجتاز بالفعل بوابة التحقق من الهوية. كما أن حركة البوتات العاملة باستقلالية — البرمجيات الآلية التي تحاكي السلوك البشري في جلسات مصادَق عليها — ارتفعت بنسبة 450% على شبكة ليكسيس نيكسس المُراقَبة خلال الفترة من يناير إلى ديسمبر 2025. تستهدف هذه الحركة المستخدمين الذين جرى التحقق من هويتهم فعلاً، لا طبقة المصادقة في حد ذاتها.
ثمة أيضاً توترٌ هيكلي بين الاحتكاك والشمول. في الأسواق التي تسعى فيها شركات التكنولوجيا المالية الإسلامية إلى توسيع الوصول إلى الخدمات المالية الرقمية للمجتمعات التي ظلت تاريخياً خارج نطاق الخدمات المصرفية التقليدية، فإن اشتراط الأجهزة البيومترية — بطاقات الهوية الوطنية المزودة بالشرائح، ومطابقة الوجه مع السجلات الحكومية — يرفع عتبة المشاركة. وتبقى عمليات الاحتيال من الطرف الأول — حيث يستغل مستخدمون حقيقيون موثَّقو الهوية بيانات اعتمادهم الخاصة — الفئة الأولى من الاحتيال على مستوى العالم بنسبة 38.3% من الحالات المُبلَّغ عنها.
ما يجب مراقبته
يُعدّ الاشتراط البيومتري الفيتنامي التجربة الميدانية الأكثر وضوحاً في المنطقة حالياً. سيُلقي أي انخفاضٍ قابل للقياس في معدلات احتيال الهوية الاصطناعية في الخدمات المصرفية الرقمية الفيتنامية خلال الاثني عشر شهراً القادمة بظلاله على التفكير التنظيمي في ماليزيا وإندونيسيا والفلبين — وكلها تُراقب المشهد قبل الالتزام بأطر مماثلة.
أما بالنسبة لشركات التكنولوجيا المالية الإسلامية في جنوب شرق آسيا، فالسؤال الحقيقي أشد وضوحاً مما يبدو. الاحتيال بقيمة 40 مليار دولار سنوياً ليس في جوهره مشكلةً تقنية. إنه مشكلة ثقة — والثقة لا تُحلّ بأي إجراء واحد للتحقق من الهوية، مهما كان قوياً. متى تكفُّ البنية التحتية للهوية عن كونها المتغيِّر الذي يُحدِّد مآل الأمور؟